Sortir du surendettement : Le rachat de crédit comme seul remède ?

I) Endettement excessif: Comment cela arrive-il ?

Effectuer un crédit auprès d'une banque pour réaliser un projet est devenu très courant en France, ce qui explique clairement l'augmentation du nombre de personnes déposant chaque année un dossier de surendettement à la banque de France.

De nos jours, les français empruntent dans de nombreuses circonstances : pour financer l'achat d'une voiture, un voyage, pour des travaux, pour les études des enfants...
En d'autres termes, il a été montré que les français empruntent trop sans se soucier des conséquences qui en découlent (taux d’intérêt élevé, augmentation du taux d’endettement...)

Ces personnes se retrouvent dans ces situations très compliquées financièrement dans la mesure où elles n'ont pas assez réfléchi au moment d'emprunter. La seule chose qui les intéressent est de recevoir les fonds en banque pour financer leurs besoins.
On observe même des cas de français qui effectuent des demandes de rachat de crédit avec un taux d'endettement tournant autour de 75% !
Pour bien visualiser la gravité de ce genre de situation, prenons l'exemple d'un couple marié avec un enfant et dont le salaire du foyer est de 2500 euros.
Un taux d'endettement de 75% signifie que ce couple a des mensualités qui tournent autour de 1900 euros et il leur reste donc environ 600 euros pour vivre par mois, soit 20 euros par jour ce qui est bien entendu très peu.

C'est ce genre de famille qui fait face régulièrement à des rejets de prélèvement, précurseur de fichage à la banque de France. Il faut savoir qu'une personne peut être fichée à la banque de France à partir du second rejet de prélèvement.

II) Le rachat de crédit pour diminuer ses mensualités

Comme nous l'avons vu dans le précédent paragraphe, arriver à une situation de surendettement avec un fort taux d'endettement va conduire à la dérive de la situation financière d'un foyer dans la mesure où ce dernier va devenir ficp (Fichier national des Incidents de Paiement des Crédits aux Particuliers) ou fcc (fichier central des chèques).

C'est pour ces raisons qu'il faut élaborer rapidement un plan d'action pour éviter d'être fiché à la banque de France et ne pas négliger cette situation sous peine que cela dégénère. Pour cela, la première des choses à effectuer est de faire une demande de rachat de crédit pour savoir si les banques acceptent ou pas d'effectuer une restructuration de crédit et sous quelles conditions (nombre d'années, montant de la nouvelle mensualité...).

Comme chacun sait, il vaut mieux prévenir que guérir. D'autant plus qu'en effectuant cette demande, la personne bénéficiera de conseils personnalisés et d'un accompagnement jusqu'à la fin de cette opération bancaire.

Un seul interlocuteur connaissant parfaitement le dossier et la situation du demandeur est chargé de répondre à l'ensemble des questions et de l'aider dans sa démarche.

III) Déclencher une procédure de rétablissement personnel pour sortir du surendettement

Hormis le rachat de crédit qui permet dans de nombreux cas de diminuer les mensualités et de concrétiser de nouveaux projets, il existe aussi ce que l'on appelle la procédure de rétablissement personnel qui s'effectue à la banque de France.

Comme son nom l'indique, cette procédure nommée également PRP permet dans certains cas d'éponger toutes les dettes d'un particulier sous certaines conditions.
Un particulier déclare à la banque de France être en situation de surendettement par le dépôt d'un dossier dédié.
Dans le cas où la commission juge que le débiteur ne pourra jamais payer ses dettes de lui-même, il lui est alors proposé la procédure de rétablissement personnel.

On distingue en France la procédure de rétablissement personnel avec liquidation judiciaire et sans cette dernière. Il est préférable, si possible, d'opter pour la solution sans liquidation judiciaire. Cette solution d'effacement de dettes concerne uniquement les particuliers français dont l'on sait que les revenus n'augmenteront pas dans les prochaines années du fait de leur situation personnelle et familiale.

Pour exemple, comment une personne de 84 ans pourra-elle rembourser 30000 euros de dettes avec une petite retraite de 1300 euros par mois ?

C'est pour ce type de profil que la banque de France a mis en place la PRP. Comme pour un rachat de prêt, la Banque de France ne peut pas obliger une personne à mettre en place une procédure de rétablissement personnel mais c'est seulement la personne concernée qui doit décider ou non de la mise en place de cette opération financière dans le but de baisser ses mensualités. Une fois que la personne accepte cette procédure, un liquidateur va se charger de faire un inventaire des biens et va se charger de les mettre en vente.

C'est pour cela qu'il vaut mieux d'abord essayer d'effectuer un rachat de crédit plutôt qu'une PRP afin de conserver l'ensemble de ses biens et de ne pas être fiché à la banque de France.