Rachat de credit conso appelé également restructuration de dettes à la consommation
A) Qu'est ce que le rachat de crédit conso
Une crise financière et bancaire telle que nous la subissons depuis déjà quelques années ne peut qu'augmenter le nombre de personnes en France ayant recours à des crédits à la consommation pour garder un niveau de vie correct ou pour tout simplement pouvoir survivre en achetant avec l'argent emprunté des biens de premier nécessité.
Généralement, un rachat de crédit conso est composé d'un prêt auto, de deux crédits à la consommation et est souvent accompagné d'une demande de trésorerie supplémentaire. La durée et la mensualité qui en découlent dépendent du profil et de la situation des emprunteurs et doivent être étudiées au cas par cas.
La tendance générale montre que les particuliers en France optent pour une durée variant de 12 ans à 20 ans pour cette opération. Bien entendu, plus la durée du rachat de prêt est longue, plus les intérêts seront importants.
B) Cas concret d'un rachat de prêt à la consommation
Locataires, ils paient 722 euros de loyer.
Avant le regroupement de crédits, ils avaient les prêts suivants :
- Crédit personnel: 29000 euros à rembourser à un taux fixe de 5,40% pour 608 euros de mensualité.
- Prêt révolving: 11000 euros restant à un taux fixe de 4,90% et une mensualité de 300 euros.
Marc et Sabine demandent également une trésorerie supplémentaire de 5000 euros.
Au total, au vu des éléments ci-dessus, ce couple souhaite effectuer une restructuration de crédit pour un montant total de 3000 euros (trésorerie comprise).
Leur mensualité globale est de 908 euros avec un taux d'endettement proche de 40%.
Une fois le rachat de crédit conso effectué, ce même couple a désormais une nouvelle mensualité de 460 euros, soit une réduction globale de mensualité de l'ordre des 50%.
C) Déroulement d'une restructuration de dette à la consommation
C'est comme dans tous les domaines, il vaut mieux prévenir que guérir. La première chose à faire est d'effectuer une simulation de rachat de crédit conso sur internet ou auprès de sa propre banque qui peut dans certain cas proposer une solution à son client.
Des courtiers en regroupement de crédits spécialisés vous recontactent pour vous faire différentes propositions spécialisées à l'issue de votre entretien téléphonique qui dure environ 10 minutes. Après avoir décidé avec quel courtier en regroupement de dettes vous souhaitez travailler, vous devez alors lui faire parvenir des documents dont il vous fournira la liste complète.
Vous devez alors monter le dossier demandé et l'envoyer au courtier en rachat de crédit qui va se charger de le transmettre à différentes banques partenaires.
Dès qu'une banque donne son accord, vous recevrez alors une proposition écrite de rachat de crédit que vous devez étudier puis renvoyer signée après la période de réflexion légale de 11 jours.
Une fois cette action accomplie, le rachat de crédit conso peut réellement commencer.
Les documents demandés servent à justifier tous les points dont vous avez discuté avec lui pour votre rachat de crédit à la consommation..
D) Document à fournir pour un rachat de crédit à la consommation
Comme nous allons le voir, différents documents sont demandés pour la mise en place de cette opération.
a) Justificatifs de vos données personnelles
- Copie de votre acte de mariage le cas échéant
- Copie de l'acte de divorce le cas échéant
- Une pièce d’identité (passeport ou CNI)
b) Justificatifs des revenus de votre foyer :
- Dans le cas d'un retraité, son bulletin sur lequel figure le montant de sa retraite
- Les contrats de travail de chaque emprunteur
- Les relevés bancaires du foyer (les 3 derniers)
- Les deux ou trois derniers avis d'imposition
c) Documents attestant votre situation financière :
- Si le demandeur a d'autres dettes telles que par exemple des retards dans les loyers, impôts...il devra en fournir les justificatifs
- Les tableaux d'amortissement des différents crédits
Il est fortement conseillé de bien prendre le temps de rassembler les papiers avant de les envoyer au courtier dans la mesure où un seul papier manquant va retarder la mise en place du rachat de prêt conso.