Rachat de crédit immobilier pour les propriétaires
I) Définition du rachat de credit immobilier
Comme son nom l'indique, le rachat de crédit immobilier appelé également rachat de crédit propriétaire est destiné au propriétaire d'un appartement où d'une maison souhaitant diminuer la mensualité de leur crédit pour diverses raisons: modification de la situation financière où familiale de l'emprunteur, nouveau projet en vue, le souhait d'augmenter son pouvoir d'achat...
En outre, depuis peu, le nombre de demandes de rachat de crédit immobilier a fortement augmenter dans la mesure où les taux d’intérêt du crédit immobilier sont au plus bas, de ce fait de très nombreux propriétaire demandent une renégociation de crédit immobilier.
Dans de nombreux cas, ce rachat de crédit propriétaire s'accompagne de rachat de crédit à la consommation avec un besoin de trésorerie.
En effet, les propriétaire effectuant un rachat de crédit immobilier en profite également pour racheter ses crédits à la consommation tel que par les crédits revolving, crédit personnel où même un crédit auto.
Dans tous les cas, il est important de bien étudié les propositions de rachat de prêt immobilier où rachat de prêt propriétaire afin de s'assure que l'opération est rentable.
En effet, en effectuant une demande de rachat de crédit immobilier auprès d'un courtier en rachat de crédit, ce dernier fournit à l'emprunteur un plan de financement incluant l'ensemble des frais liées à cette opération de frais de rachat de crédit.
Le courtier en rachat de crédit doit bien expliquer à l'emprunteur l'ensemble des frais de cette opération de renégociation de rachat de crédit immobilier.
II) Coût d'une restructuration de credit immobilier
Comme indiqué précédemment, la renégociation d'un rachat de crédit immobilier engendre des coût inhérents à cette opération.
Lors de cette opération de rachat de crédit auprès d'un courtier en rachat de crédit où auprès d'une banque de rachat de crédit, il existe tout d'abord les indemnités de remboursement anticipé.
Ces indemnités de remboursement anticipé (I.R.A) sont généralement de l'ordre de 3% du montant restant à payer.
Par exemple, un couple ayant souscrit un crédit immobilier de 150000 euros pour l'acquisition de leur résidence principale et dont le capital restant à payer est de 70000 euros au moment du rachat de crédit doit payer 2100 euros à la banque dans laquelle le crédit immobilier a été effectué.
De nos jours, les banques effectuant des crédits immobiliers offre la possibilité aux emprunteurs de payer leur crédit immobilier par anticipation sans frais à partir de cinquième année.
Cette clause doit être indiqué clairement dans l'offre de prêt fournit par la banque dans la rubrique "paiement anticipé"
En outre, lors d'un rachat de crédit immobilier, il y a également le coût de la garantie.
Lors de la souscription d'un crédit immobilier, l’emprunteur s’acquitte généralement d'une caution dont une bonne partie lui seront reversée à la fin du prêt immobilier si celui-ci se déroule correctement.
Le crédit logement est l'organisme le plus connu en France pour ce genre de garantie.
De la même manière, lors d'un rachat de prêt immobilier, il faut payer une nouvelle garantie pour pouvoir mettre en place le rachat de crédit.
Enfin, il y a des frais de dossier à prendre en compte lors d'un rachat de crédit propriétaire qui varient en fonction des banques. Il ne faut pas hésiter à négocier les frais de dossier auprès du courtier en rachat de crédit.
III) Taux d’interet d'un rachat de credit immobilier
Comme dans le cadre d'un prêt immobilier classique, il existe plusieurs type de taux d’intérêt.
Il existe le taux fixe qui est le taux d’intérêt le plus connu.
Comme son nom l'indique, le taux fixe signifie que ce dernier ne changera pas du début jusqu'à la fin du prêt.
Un autre type de taux apprécié de plus en plus par les emprunteurs est le taux variable notamment le taux capé à 1%.
Ce taux peut varié au cours du prêt à la hausse comme à la hausse.
L'avantage de ce taux c'est que le taux d’intérêt de départ est plus bas que le taux d’intérêt fixe et en cette période de crise financière, ce taux ne devrait pas augmenter dans les prochains moins et il donc intéressant actuellement d'adopter ce type de taux d’intérêt.
Cependant, même en cas de forte augmentation des taux d’intérêt, le taux de rachat de crédit imobilier dans le cas du taux capé à 1% ne peut pas dépasser de plus de 1% le taux initiale.
En effet, dans le cas où vous effectuez un rachat de crédit propriétaire à un taux variable et avec un taux d’intérêt de par exemple de 4%, votre taux d’intérêt ne dépassera pas les 5%.
IV) Conclusion sur le rachat de pret immobilier
En cette période de crise où les taux d’intérêt n'ont jamais été aussi bas, il peut être très intéressant d'effectuer un rachat de crédit immobilier à un taux capé +1%.
Comme indiqué lus haut, il faut bien vérifié que cette opération de rachat de crédit propriétaire est intéressant une fois que l'ensemble des frais de cette opération de rachat de crédit ont été pris en compte.