Vocabulaire du regroupement de credit
I) L'importance de bien comprendre la restructuration de prêt avant de se lancer
Dans la vie de tous les jours, il est primordial de bien savoir ce que l'on fait avant d'agir afin d'éviter d'avoir de mauvaises surprises même pour les plus petites actions de la vie courante.
A fortiori, lorsqu'il s'agit d'effectuer une opération bancaire très importante tel qu'un rachat de credit, il est indispensable de connaître tous les aspects de ce dernier.
En effet, le regroupement de prêt remanie entièrement l'équilibre financier d'un foyer et engendre donc des changements importants.
Bien entendu, l'emprunteur n'est pas seul dans son projet et il est guidé généralement par un courtier en rachat de credit dont le rôle est d'expliquer le mieux possible le déroulement de la procédure. Même si vous bénéficiez de cet accompagnement très précieux, au final vous restez le seul décisionnaire et vous devez donc essayer de prendre la décision optimale. Par exemple, vous allez devoir choisir le montant de la nouvelle mensualité ainsi que la durée. Cette décision influera directement sur le coût total du crédit et donc sur ce qu'il vous en coûtera au final en terme d’intérêt et de frais de courtage.
Pour prendre des bonnes décisions, vous devez donc comprendre les aspects techniques et notamment les nombreux termes qu’emploiera l'intermédiaire bancaire.
Pour cela, nous avons essayé de lister les mots les plus utilisés dans le domaine du rachat de credit et d'en donner une définition simple afin de faciliter votre compréhension dans ce domaine.
II) Termes et expressions à connaître dans le cadre d'un regroupement de dettes
Voici une liste non exhaustive du vocabulaire du rachat de credit.
Mensualité:
Montant à rembourser chaque mois à la banque ayant prêté l'argent. Dans le cadre d'un regroupement de prêt, la mensualité est unique et elle remplace toutes les autres.
Taux d’intérêt:
Il s'agit de la rémunération du prêteur (en général un établissement bancaire) pour avoir effectué ce service de prêt d'argent.
Rien n'est gratuit, si une banque vous prête 20000 euros et que vous lui remboursez par exemple sur cinq ans uniquement les 20000 euros, il n'aura dégagé aucun bénéfique et donc cela ne l'aurait pas intéresser de vous octroyer ce prêt.
Par contre, s'il encaisse par exemple 5% d’intérêt sur toute la durée du crédit, il encaissera au total 21000 euros et dégagera donc une plus-value de 1000 euros.
Il existe deux types de taux d’intérêt sur le marché: le fixe et le capé ou révisable.
Le premier taux ne change pas tout au long des remboursements alors que le second évolue selon l'évolution du marché et dépend notamment de l'euribor.
Courtier:
C'est la personne jouant le rôle d'intermédiaire entre vous et l'établissement bancaire. Cette personne est très importante dans la mesure où elle vous suivra du début jusqu'à la fin et vous aidera à prendre les meilleures décisions.
Frais de courtage:
Il s'agit de la rémunération que touche le courtier pour l'ensemble de son travail.
C'est généralement un pourcentage du montant total de la restructuration de dettes. Le courtier est rémunéré uniquement dans le cas où le rachat de credit est finalisé.
Taux d'endettement:
C'est le rapport entre la somme totale à rembourser mensuellement et les revenus d'une personne. Plus le revenu est élevé, plus ce taux sera bas.
Surendettement:
État financier d'une personne dont les mensualités sont trop élevées par rapport à ses revenus. On estime qu'une personne dont le montant total des mensualités excède les 45% est surendetté.
Hypothéquer sa maison:
Cette expression concerne les propriétaires acceptant de mettre en garantie leur maison dans le cadre d'un rachat de crédit afin de faciliter l'accord des banques.
Trésorerie supplémentaire:
Lorsqu'il rachète les crédits d'un particulier, les banques offrent en général la possibilité à ces derniers d'obtenir une nouvelle somme d'argent sans justificatif pour un quelconque projet.
Ce nouveau crédit est directement intégré dans le montant total à racheter afin qu'il soit le plus transparent possible.
En règle générale, le courtier demande à son client s'il a eu des incidents bancaires les trois derniers mois précédant sa demande. C'est une question qui concerne les éventuels rejets de prélèvement dans la mesure où ces derniers influencent directement la décision des banques.