Opter pour une caution lors d'un regroupement de credit
I) Les risques supportés par les banques de rachat de crédit
En effet, malgré toutes les précautions que prennent les établissements de rachat de credit ou autre, on dénombre de plus en plus d'incidents bancaires en France, tels que des rejets de prélèvement, ce qui crée des retards dans le remboursement des dettes.
Dans les cas extrêmes, il arrive parfois que les banques ne revoient plus jamais leur argent dans les cas d'insolvabilité totale. En effet, chaque individu est dans le droit de déposer un dossier de surendettement à la banque de France dès lors qu'il rencontre de grosses difficultés à rembourser ses dettes.
Durant ces trois dernières années, les statistiques ont montré que le nombre de personnes déposant des demandes de rachat de credit ainsi que des dossiers de surendettement auprès de la banque de France a grandement augmenté, ce qui s'explique notamment par la santé financière fragile que connaît la France ces dernières années.
Il existe une forte corrélation entre le pouvoir d'achat des particuliers et le taux de croissance d'un pays. Une fois qu'une personne dépose un dossier de surendettement à la banque de France, cette dernière étudie chaque cas de manière très approfondie et établit un inventaire des différents biens que possède le débiteur (maison, voiture...) afin d'éventuellement s'en servir pour éponger les dettes de ce dernier.
Si la commission de surendettement estime que l'emprunteur ne pourra jamais rembourser ses crédits, l'ensemble de ses dettes sont alors effacées.
Dans ce cas, la banque ayant prêté de l'argent à cette personne enregistrera une perte d'argent importante qui influencera très négativement sur sa balance financière en fin d'année.
II) Les différents types de cautions en France
Il faut savoir qu'un grand nombre de français ont bénéficié d'un rachat de prêt grâce à ce système de cautionnement sans lequel ils ne présentaient pas assez de garantie aux yeux des banques pour obtenir un prêt.
Voici les principaux types de cautions:
a) La caution hypothéquant un bien immobilier
Les propriétaires d'un bien immobilier ont la possibilité, s'ils le souhaitent, de mettre en garantie leur résidence principale ou secondaire afin d'obtenir plus facilement un accord pour leur rachat de credit, c'est ce que l'on appelle la caution hypothécaire. Les banques apprécient beaucoup ce type de caution dans la mesure où la valeur du bien immobilier est généralement nettement supérieure au montant octroyé par la banque. Par contre, cette garantie est dangereuse pour l'emprunteur dans la mesure où, en cas de non remboursement, le particulier peut perdre sa maison et donc aggraver d'avantage sa situation. A noter qu'un locataire peut également être concerné par la caution hypothécaire dans le cas où une tierce personne, propriétaire, met en caution son propre logement.
b) Être cautionné par un établissement bancaire
Moyennant une somme d'argent assez élevée, il est possible de se faire cautionner par une établissement financier qui assurera le bon déroulement des remboursements durant toute la durée du rachat de credit : on parle alors de caution bancaire. Dans le cas où toutes les mensualités sont payées sans incident, l'emprunteur récupérera une partie de la somme versée au préalable à son garant.
Ce type de caution est très répandu dans le secteur bancaire mais également dans le cadre de la location immobilière ou lors de l'achat d'un appartement ou d'une maison. Dans ce cas de figure, il y a donc une tierce personne qui s'engage à payer les dettes de l’emprunteur dans le cas où celui-ci connaîtrait un défaut de paiement.
Afin de mettre en place ce type de caution, la banque de rachat de credit étudie de manière très approfondie la solvabilité du cautionneur, de la même façon qu'il l'avait fait pour l'emprunteur. Au vu du risque que cela implique, c'est généralement un parent ou un membre de la famille très proche qui accepte de se porter caution pour une autre personne.