Assurance de rachat de credit
I) Enjeu d'une assurance dans le cadre d'un rachat de crédit
Il faut savoir que, sans garantie de prêt ou rachat de crédit, si l'un des emprunteurs décède, l'autre devra malheureusement continuer à rembourser l'emprunt tout seul même si ses moyens financiers ne le lui permettent pas. C'est pour cette raison qu'il est fortement conseillé d'assurer les deux emprunteurs afin de préserver l'autre de gros soucis financiers pouvant aboutir à la perte de l'ensemble des biens du foyer en cas de non paiement des mensualités. Dans le cas où, pour des raisons d'économie, vous ne souhaitez pas assurer les deux emprunteurs, il est bien entendu préférable d'assurer l'emprunteur ayant les revenus les plus élevés.
Prenons l'exemple d'un couple dont le mari gagne 2500 euros/mois et la femme 1200 euros/mois et qui doit rembourser à la banque 800 euros par mois. Dans le cas où le mari décède, la femme aura beaucoup plus de mal à rembourser la mensualité de rachat de crédit que son mari qui a un salaire mensuel nettement supérieur. De plus, selon le profil des personnes, le montant de la mensualité dépend de la santé de ces derniers mais également s'il sont fumeurs ou non. Un fumeur, ayant plus de chance de tomber malade, l'assurance lui reviendra plus chère.
A savoir également qu'il est possible d'assurer les deux emprunteurs seulement en partie dès lors que la somme des deux pourcentages est supérieure ou égale à 100%.
Prenons un exemple afin de mieux comprendre ce concept. M. et Mme Guy, jeune couple en bonne santé, souhaitent souscrire à une assurance pour leur rachat de crédit mais il trouve le montant de celle-ci trop élevé et ne souhaite donc pas s'assurer tous les deux à 100%.
Ils optent donc pour une répartition de l'assurance de la manière suivante :
- Le mari ayant le plus gros revenu des deux s'assure à 80%
- La femme s'assure à 20% seulement.
Ainsi, si M. Guy décède ou connaît un accident grave et qu'à cette instant le total restant dû est de 150000 euros, son épouse devra rembourser seulement 20% de 150000 euros, soit 30000 euros car M. Guy à souscrit à une assurance de rachat de credit à 80%. A l'inverse, si c'est Mme Guy qui connaît une mésaventure, son mari devra rembourser 80% de 150000 euros, soit 120000 euros car sa femme était assurée à 20% seulement.
II) Les différents moyens de se protéger dans le cadre d'un regroupement de prêt
- l'assurance décès : Si un emprunteur décède, la société d'assurance verse le montant restant dû à la banque ayant octroyé le rachat de credit. Si un emprunteur ne s'était pas assuré, ses enfants devront impérativement payer pour lui le montant restant.
- Assurance perte d'emploi : Cette assurance coûte chère dans le cadre d'un rachat de credit ou autre mais elle permet à la personne de cesser de payer dans le cas où il perd son emploi pour des raisons économiques par exemple. Cependant, si le salarié perd son travail pour grosse faute professionnelle ou s'il quitte son travail de lui-même, cette assurance ne fonctionnera pas.
- Assurance invalidité et décès : Elle a les mêmes caractéristiques que l'assurance citée plus haut à la différence que le remboursement à l'organisme prêteur a lieu dans le cas d'un accident mettant les emprunteurs dans l'incapacité de pouvoir travailler.